美国留学生如何选医疗保险，应注意哪些问题？校内保险和校外保险各有什么利与弊？-留学生选保险指南

在美国的生活费用中，保险占据了很重要的一个部分。其中我们最常接触到的就要属医疗保险与汽车保险了。医疗保险里主要分为校内保险和校外保险，今天我们就来了解下不同保险在不同场合的优劣，并帮助你在开学前更好地决定选择哪一种保险。

选择保险时几个重要的点

保费（Premium）

保费是很多同学在选择医疗保险时首先考虑的点。根据学校的不同往往在2000美元至4000美元之间。比如小编就读的UCLA一学年的保费大概在2500美元左右。一般来讲，校外的商业险都要比学校提供的保险便宜不少，有时候甚至价格是学校保险的一半以下。一般如果一年中没有生病，或者只是到医院治疗了发烧感冒的话，校外保险是在是实惠了不少。

自付费用（Deductible）

这一部分是关切大部分同学利益的一部分金额。自付费用中的一部分是保险起赔的额度，在这一额度前同学们看病都是需要完全自付的。比如说一个保险的自付部分是100美元，你看病花了500美元，那么最初的100美元你是要自己掏的，保险公司只会为你报销后400美元的部分。一般而言，学校的起赔额度要稍高一些，也就是说，如果你没有生病，或者生病仅限于发烧感冒，学校的保险还是不实惠的。

自付费用的另一部分来自于看病费用中不报销的部分。比如一家保险公司规定了起付额度是500刀，500刀外的报销比例是80%，那么就代表着如果你看病花掉了5500刀，那么自付费用外的5000刀，保险公司会为你报销4000刀。你这次看病花费的费用会是1500刀。

这一部分的费用有时候是惊人的。比如一些保险的保费便宜，但是赔付比例低，比如5万美金下赔付仅80%，那么在收到账单后你需要支付的价格往往是惊人的。

不过一些保险设置了最高自付额度，也就是一年中看病你最高需要自付的费用。一般来想学校保险的最高自付要略低于校外保险，也就是说你做多需要花的钱会少一些。这样看来，学校的保险是一种起点高，顶点低的plan。

最高保额

这一部分有时候会被大家忽略，最高保额是保险公司最多会赔付的金额。对于在美国上学的同学，建议选择无限保额。因为不经意间美国医院可是会开出动辄几千万人民币的账单的。一般来讲校内的保险保额都是无限的。

Co-payment

copay的存在相当于挂号费，是一笔你在看病、买处方药时除了自付部分外需要花出去的钱。不过有些保险公司可能会规定copay免费。

合作医院

每家保险公司都会和指定的医院进行合作，而你的保险也只会在这些医院里生效。而一般综合类大学的医学院往往都代表着当地的最高医疗水平，所以如果你选择了校内的保险，往往可以到当地最顶尖的医疗机构直接就诊。

福利、服务

由于保险公司都和医疗部门都有一些合作，所以不同的保险会带给你不同的福利。而且与其说它是福利，倒不如说是便利。虽然这一部分经常会被大家忽略，但其实非常重要。虽然学校的保险看起来没有那么实惠，但是看过这些便利后，你可能会回心转意。

首先是免费的基础医疗服务，比如配隐形眼镜、洗牙、打疫苗等等。

更重要的是便利。比如你选择的保险是学校提供的，你往往可以享受最便捷的服务。比如在UC某大学中，一名同学不小心运动时受伤，手臂骨折。由于他选择了校内的保险（UC Ship），立刻在学校医院中打石膏进行治疗。如果选择了校外的保险，很有可能要先叫救护车拉到就近的合作医院治疗了。

总结一下：

校内保险虽然贵，但是不会坑人，十分便利

别看了广告就
急着waive校内保险

校外的保险的确便宜不少，但是在选择waive学校保险前，建议先了解下那些校外保险的弊端吧：

医疗费需要先行垫付

如果你拥有学校的保险，那么一般可以直接到医院看病、拿药，等着账单寄到你家。并且这份账单上显示的费用已经是经过了学校报销的。但如果选择了校外保险，一些保险公司需要你先垫付医疗费用，随后他们再给你进行赔付。

赔付范围小

很多校外价格低廉的保险，往往赔付的内容比较少。比如你参与了一些运动，如橄榄球比赛、滑板等容易受伤的运动，那么保险公司有可能拒绝赔付。一些保险甚至会限制住院时每天报销的金额。虽然在保费上便宜，但是一些保险公司在赔付的条款上会给你处处挖坑，其中被吐槽最多的就是ISO了。

服务质量参差不齐

有些保险公司到了赔付的时候就开始推诿扯皮，想尽办法拒保。而且有些公司服务速度非常慢，赔付一次要等好久甚至几个月的时间。不过在服务质量上，一些校外保险做得可能会比校外更好，比如SM公司的保险就提供中文24小时服务。

买保险时需要注意的

首先最重要的就是保险的空白期。比如我的朋友就在保险生效前的几个小时打篮球受伤，这段时间去医院看病保险公司是可能会拒绝赔付的。而且有时候保险可能不包含你的假期时间，这些都需要注意。其实空白期也并不是很麻烦，你可以在国内的保险公司购买境外旅游险或者短期留学险，总之不要让自己在美国的保险处于“裸奔状态”。

再次强调，学校的保险像极了出租车，虽然价格略贵但是服务可靠；校外保险就像Uber或者其它小的网约车平台，价格略低但是质量参差不齐。网络中（知乎、CSSA公众号）里很多一上来就只谈校外保险价格便宜的，大部分都是与保险公司有合作。在选购这些保险的时候，你就一定要做好与保险公司扯皮的准备。